如何量身定制留学理财？

8月，留学市场又活跃起来。随着新一批留学生即将踏上海外求学路，越来越多的家长和准备出国留学的人开始关注银行的出国留学金融服务和外汇理财。

林先生目前有8万美元，想作为5年后给儿子出国留学四年的费用。由于最近人民币在不断升值，林先生考虑是继续持有美元好，还是换成人民币好。另外，林先生想通过投资基金，使手中的美元保值增值。

■ 理财分析

对于每个准备送子女出国的家庭来说，精打细算、巧用留学资金进行理财，不仅能够使手头的资金保值增值，还能让出国求学之路变得更加便捷。如果没有足够的保证金，可以申请出国留学外汇贷款。只要出国，就难免要遇到兑换外汇、汇款的问题。究竟是一下子把钱都带出去，还是通过汇款的方式将生活费陆续寄出去，需要权衡考虑。此外，对于留学海外的人来说，更需要警惕各种不期而至的风险，通过保险来降低有关损失是个不错的选择。

假设目前出国留学每年的费用为2万美元，未来5年平均留学费用增长率为2.5％，5年后留学费用增长率为3％，经过理财规划后，为林先生设计一份未来五年的外汇理财方案。

■ 理财规划

理财专家建议，不要全部投入基金中，因为基金会根据情况时常发生变动，有跌有涨，如林先生刚好在基金跌时要供儿子出国而赎回那就很不划算了。做太冒险的投资，会给林先生的经济带来打击，可以采用分散投资的组合投资方案。

建议林先生将8万美元分成几个项目来进行投资，但是每个项目必须要求风险系数为最低。

把8万美元的40%用于存入银行，因为现在银行的利息提高，而且本金十分稳定，风险基本没有。

把20%用于投资证券，证券投资的风险较高，但年回报十分可观。

把20%用于投资外汇理财产品，理财产品比较稳定，风险系数小，而且年回报率比银行存款要高。

再将剩余的20%用于投资基金，但是选择基金时要比较偏重于稳定性强的（如货币基金、债券型基金），这两种基金的回报率虽然低，但是风险也比较小。

这样投资既可以保证本金不会流失太多，又可以有稳定的收益，为林先生儿子出国打下结实基础。

■ 购买保险

“天有不测风云，人有旦夕祸福”，特别是对于留学海外的人来说，更需要警惕各种不期而至的风险，可以通过保险来降低有关损失。从境内保险公司提供的保险品种来看，林先生可为儿子选择每年缴费1000元的综合人身意外伤害保险，保险利益为意外身故、烧伤及残疾给付，保险金额为50万元。

另外，支付一定的保费可附加双倍意外伤害保险、意外医药补偿、手术费、住院费用等医疗保险和各种收入保障保险。可以按照每个学年来购买这种保险，当孩子学习途中回国时可暂停。也可以考虑到国外后再购买，一方面国外保险产品比较多；另一方面理赔、契约变更也比较方便，但要了解清楚保险条款，选择最适合自己的险种。在众多的保险中，医疗保险无疑最需要重视。

■ 留学贷款

根据留学国家的不同，留学费用也有很大差异，包括各种学费以及生活费用在内，费用大概在20万至60万元不等。如果没有足够的保证金，可以申请留学贷款。

例如，英国大使馆与招行合作推出了“金葵花”出国留学理财套餐，套餐包括个人出国结汇换汇、出国留学个人贷款等内容。想靠银行贷款完成学业的人，可以申请的留学贷款最高期限达到8年，最高贷款额为留学教育费用的100%。

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