如果想比较贷款,应密切注意三个数据
如果想比较贷款,应密切注意三个数据
据专家指出,如果想比较贷款,应密切注意三个数据:利率、逐项列出的放贷业者收取贷款费用、年利率(APR)。
在海外,如果想比较贷款,应密切注意三个数据:利率、逐项列出的放贷业者收取贷款费用、年利率(APR)
最重要的贷款数字是利率,也就是你借钱要付的费率。但是这个数字并不反映业者收取的费用,或是与贷款有关的其他费用。年利率也是借钱的成本但较广泛,不仅反映你将支付的利率,也包括你要付的贷款费用。业者计算年利率时,把他们收取的费用加进利率。
公开年利率是“诚信借贷法”(TILA)的规定,以助你了解支付较高利率和一开始付较少费用,或是一开始支付点数,也就是预付利息(一个点等于贷款价值的1%)以获较低利率之间的差异。
打算申请固定利率、套现类重新贷款、或是低费用或无费用贷款,并想长久持有贷款的人,年利率这个数字最有用。但是消费者金融保护局提醒,浮动利率贷款的年利率,并不反映贷款的最高利率,所以比较固定利率贷款和浮动利率贷款的年利率,或是各种浮动利率贷款的年利率要小心。不同贷款的年利率,计算方式略为不同,所以最好只比较相同类型贷款的年利率。
贷款费用虽然先付,但计算年利率时会假设费用在贷款期间分散支付,就像利率一样。由于多数借款人通常在贷款到期前就重新贷款或是搬家,所以年利率会使一些贷款看来比实际划算。
决定哪些费用算进年利率,对业者而言是项复杂的工作,所以有可能两种贷款的利率和费用相同,年利率却不同,因为要看业者算进哪些费用。
比较贷款成本时,要注意利率、年利率和费用,以确保比较的贷款是同一类型。专家建议,如果除了年利率以外每个数据都相同,可以询问负责贷款的人员为何年利率不同。你不应只根据年利率来选择贷款,也要考虑到业者是否能解释清楚所有的贷款条件,以及你与业者打交道是否觉得舒服。
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