虽然移民美国，保险还是不能少的。美国是一个保险制度非常发达的国家，而且人们越来越认同把寿险作为家庭财务配置的重要构成部分。下面小编就来给您介绍一下在美国如何办理保险享受福利。

我们应该如何在美国购买人寿保险呢?

1明确购买目的

保障和现今积累

首先，购买人寿保险最基本的目的就是保障。当投保人去世，保险公司将理赔金交给受益人。

除了保障外，人寿保险还有现金积累功能，可帮助客户实现资产的稳健增值。对于部分已在美国进行置业或投资的高净值人士，还能以涵盖对冲遗产税作为购买保险的目的。

例如，对于非美税务居民来说，在美的房产需要交纳遗产税，而保险的理赔金是可以免除遗产税的。假如客户在美国有房产，在房主过世后，继承人需要交纳高达40%-50%的遗产税，且需在90天内以现金形式付清，才可合法继承遗产。在此情况下，客户可利用人寿保险的理赔(通常在30-60天内完成)交纳遗产税，从而起到涵盖对冲的目的。

2选择保险经济与保险公司

第三方独立保险代理公司

一般来说，美国的保险公司都是授权给第三方的独立保险代理公司，选择经验丰富、值得信赖的保险经纪人尤为重要。投保人可以通过与经纪人沟通以确定是否通过其购买保险。

首先，可通过代理人对于美国金融市场是否了解、能否清楚地提供并解释客户所需信息、对于税务等合规因素是否了解等确定代理人是否可靠。

此外，客户需尽量了解代理人所推荐的保险公司。美国有近1000家提供寿险的保险公司，这时候，完备的信用评级制度起到了关键作用。第三方机构通过评估保险公司的资金实力及索赔支付能力，为保险公司划分等级。

投保人获取保险公司的评级信息的主要来源有：贝斯特公司(A.M. Best)、标准普尔公司(Standard & Pools)和穆迪公司(Moody’s)。通过参考评级机构的信息，客户可判断保险公司是否可靠。

在确立了代理人与其所推荐保险公司的可靠性后，客户还需考虑代理人所提出的保险计划是否实际、有效与可靠，并参与计划的制定和修改，从而得到有意义的计划演示。

3选择保单持有方式

个人持有或信托持有

大部分人寿保险保单可通过个人持有或信托持有。若通过个人持有，客户需要满足保险公司规定的美国联系。不同的保险公司对于美国联系有不同的定义。例如，VOYA公司对于美国联系的要求为：1)曾多次在美国就医;2)在美国有生意、投资、公司或信托;3)在美国就业或学习;4)有直系亲属在美国;5)在美国拥有房产; 6)在美国拥有银行账户; 7)每年赴美记录;8)不以购买保险赴美的其它行为。

若通过信托持有，客户需在美国设立不可变更信托来持有保单。这一保单的持有人和受益人都是信托，最后再由信托对收益进行分配。设立人寿保险信托，必须和美国律师合作，在购买保险之前与律师沟通充分，以免影响后续流程。客户需要明确希望达成何种目的、如何分配保单收益等核 心问题，完成信托合约制作、签署与公证。

4确定赴美日期

下一步是保险的申请

确定保险方案后，下一步是保险的申请。投保人需要符合保险公司在身体健康、财务等方面的要求，通过审核后才能获得保险。基本上所有的美国保险产品均需在美国体检与签单才有法律效力。因此，在做好前期的准备后，客户需要亲自赴美，完成后续操作。客户需要在美国体检，可能需要提交财务证明等文件资料，并在美国签署保单申请书与计划书等文件。

5保单签收与保费缴纳

保单批保后，代理人会将保单寄给投保人

保单批保后，代理人会将保单寄给投保人。保单就是合约，列明投保人和受益人姓名、保单号码、投保额、种类、日期和附加险等等。投保人若有问题，应尽早与代理人联系。各保险公司均有投保犹豫期，在犹豫期之内，将保单退还给代理人或保险公司，可要求全数退款;若超过期限，保险公司可按章不予退款。保单生效后，投保人需按期缴纳保费，可使用网银汇款或支票缴纳。通常，保险公司会在保单每周年将保单年报发给投保人，以查看保单的状态与现金积累情况。

美国医疗保险简介

平价医疗法案(Affordable Care Act，ACA)即 Obamacare 医疗法规定美国合法居民，包括美国公民、合法移民(绿卡)、以及其他合法的长期居民都需要参加符合ACA法标准的医疗保险 。

根据美国的最新法规，从2019年起联邦政府对个人强制参加医疗保险的罚款金额定为 0 。就是说如果没有参加符合医疗法要求的保险计划，联邦政府不再对个人进行罚款。但 Massachussetts、New Jersey、和华盛顿特区仍要求本地居民必须参加符合要求的医疗保险计划， 不然的话仍需会得到州政府/ DC 特区政府的罚款。

2019医疗保险的保险费平均有所增长，有些地区的保险费有所下降。如果您希望选择价格更便宜的保险，最好在保险开放申请期间比较一下不同保险计划的费用。

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为了帮助中低收入的个人和家庭购买医疗保险，美国政府为符合条件的、收入在联邦贫困线100%～400%的个人/家庭提供医疗保险补贴，帮助支付保险费用。

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