很多朋友在看自己的房屋保险合同时，总有一头雾水的感觉。厚厚的一本合同会涉及到很多条款，专业术语等等，让人摸不着头脑。但是在美国买房或租房，房屋保险是其中不可或缺的一环。下面小编就来给您介绍一下美国房屋保险有什么作用。

什么是房屋保险(Homeowner Insurance)?

房屋保险可以理赔因自然灾害(部分)、盗窃和人为事故造成的损失。大多数房屋保险条款中会包含以下四种情况：

房屋本身结构受到破坏( 房屋本身、围墙、车房、车道、泳池等均包含在这一范围内)

屋内个人物品遭受损失(例如家用电器、屋内家具、个人收藏品等)

屋主责任险(用于屋主或来访客人在房屋室内外发生意外时)

额外生活费用支出(因灾难使屋主无法使用房屋，以及房屋修复期间所产生的额外生活开销)

美国房屋保险保障范围包括哪些方面?

房屋建筑物本身结构遭到破坏时

当房屋因为各种灾害受到损毁，保险公司将根据合同条款要求付费修复或重建你的房屋。前提是灾害类型处于保单列出的范围内，常见的有火灾，飓风，冰雹，闪电或其他灾难而遭到破坏情况。

同时，大多数保单条款中还包括与房屋分离的结构，如车库，工具棚或凉亭等，一般来说，这部分会占据房子结构保险承保额度的10%左右。

个人财产蒙受损失时

如果屋主的家具，衣服，运动器材和其他个人物品遭到火灾，飓风或其他保险条款范围内灾难的损坏，保险公司将会予以赔偿。 这部分的保障额度是固定的，承保额度是房屋结构受损承保额度的50%-70%左右。确认个人物品是否处于保险覆盖范围内的最好办法便是，进行家内物品登记造册，拍照备份，构建家庭物品清单。

个人财物覆盖范围包括存储在屋外的物品，这意味着当你出差携带物品，或将贵重物品存放在他处此类情况都可以尝试申请房主保险赔偿。

昂贵的物品，如珠宝，皮草，艺术品，收藏品和银器都在保险覆盖范围内，如果它们被盗，可以理赔，但理赔额度会有上限。 为确保该类物品被盗后，理赔额度大大低于物品本身价值的情况发生，建议再购买一份单独的贵重物品保险，并做好该物品的官方评估价值鉴定。

房屋保险同时也包括植被部分，一般每件约理赔额度500美元。树木和植物因疾病，或者维护不善导致死亡的情况不在理赔范畴内。

屋主责任险

保障发生在整个房屋范围内(屋内和屋外)因人为疏忽或天灾等因素引起的任何第三方诉讼责任。 所以，如果你的儿子，女儿(或者甚至是你的狗)不小心毁了邻居一条昂贵的地毯，保险公司都会理赔。 在保单文件中规定的上限额度内，你在法庭上辩护的费用和任何法院裁决产生的费用都会由保险公司承担。

责任保护的限制额度一般在10万美元左右， 如果您拥有重要的资产，并希望获得比基本房主政策上限更高的责任保护理赔额度，你可以向保险专业人员请教是否有必要购买更高级别的保险，超额责任保险可以提供更广泛的保险覆盖范围和更高的责任理赔上线额度。事实上，责任险30万与50万保额的保费每年只差几十刀，却可以给自己和家人更多保障。

常见案例，下雪天没有及时清理人行道积雪，导致他人跌伤。此部分所占保费很小，但对业主至关重要，建议保障额度至少等值于房屋市场价值。如仍觉得保障不够，可考虑加买个人雨伞险 (Personal Liability Umbrella)。

责任保护还包括了部分的医疗保险，如果您的家中有朋友或邻居在屋内受伤，比如不小心滑倒，他或她可以向您的保险公司提交医疗账单，申请理赔。但是你自己的家庭或宠物的医疗费用不包括在内。

额外生活费(ALE)

如果由于受灾(灾害类型处于保单列出的范围内)而不能在房屋内居住，ALE会支付额外的生活费用。它涵盖了你的住房正在重建时，产生的超出日常生活费用的酒店住宿费用，饭店餐费和其他费用。

注意点：您的房主保险中的ALE会有一定的限制，比如有些保单中ALE会有时间限制。 同时， 即使你使用ALE，保险公司仍将支付重建房屋的全部费用，直至达到保单限额。

如果你的房屋有一部分用于出租了，同时你的房屋没有被毁坏到了需要重建的地步，那么ALE也会把你从房客那里收取的租金部分赔偿给你。

美国房屋保险不保障范围包括哪些方面?

日常维护损坏

维护好自己的家是每个屋主的职责所在，所以保险单将不覆盖由于缺乏维护，造成霉菌或白蚁或其他有害生物造成的损失。

下水回流险

下水回流险并不包含在房屋保险的基本条款中，有此需求的朋友，切记在房屋保险中附加此条款。对于靠近河流的居民，安装回水阀(Backflow valve)不仅可以降低遭遇此类风险的几率，更会为您大幅降低此条款的保费。

附加保障

比如地震、战争、核能意外、洪水灾害等。一份标准的房屋保险中通常不包括地震和洪水灾害。多数保险公司都会提供单独的地震险或洪灾险，屋主可以视当地的自然气候环境自行选择，单独购买。不过在加州，法律明确规定保险公司需要提供地震保险业务，保费取决于所在地区发生地震的可能性。

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