美国将老人的标准定为65岁。据美国人口普查局公布的统计和预测，2000年美国65岁以上的老龄公民为3500万人，占人口比例的12.4%。下面小编就来给您介绍一下美国投资移民养老的条件。

很多人都在半生不熟地谈论美国的养老金制度如何如何，但忽视了美国国家经济社会发展的历史、美国联邦制度格局下的区域自治、美国劳动力的自由流动及区域生产力水平落差较小等现实情形。再次，不妨用通俗的语言，给大家简单介绍一下美国的养老金制度。

200多年来，随着美国经济社会的不断创新发展，美国的养老保险制度，也历经反反复复的改革创新，最后形成了今天的“三足鼎”格局，即美国的养老保险制度由三种强迫半强迫、自愿半自愿性质的保险保障制度构成：

一是由政府主导、强制实施的社会养老保险制度，即联邦退休金制度;其资金来源是强制征收“社会保障税”(这是美仅次于个人所得税的第二大税种)，由联邦政府按照一定工资比率在全国范围内统一征收，强制要求企业在每月发工资时按照雇员的社会保障号码(SSN)代扣代缴。社会保障税由美财政部国内工资局集中收缴后，专项进入养老保险管理机构—美社会保障署设立的社会保障基金。中国现在实行的养老保险制度，正是生硬地模仿学习老美的这一做法。这一模仿思路无疑是可取的，但是，由于中国企业所有制成分的差异性、区域生产力水平的差异性、以及配套制度的缺失，导致该制度的实施，对很多企业造成极大伤害，而保险金管理“利益链”问题多多。

二是企业年金计划，由企业主导、私营企业雇主和雇员共同出资的企业补充养老保险制度，即人们常说的401K计划。这是由企业主导、雇主和雇员共同缴费、享受税收优惠的企业补充养老保险制度，是美国雇主为雇员提供的一种最普遍的退休福利计划。该保险计划的产生背景是：

20世纪80年代之前，美不少私人企业由雇主全额承担雇员退休金，特别是在工会组织力量强大的企业，雇主被迫对退休工人的各种福利大包大揽。这种退休福利方式虽对员工有利，但加重了雇主的经济负担，不利于企业经营和发展。1978年，美《国内税收法》新增的第401条K项条款规定，政府机构、企业及非营利组织等不同类型雇主，为雇员建立积累制养老金账户可以享受税收优惠。根据这一条款，越来越多美国企业选择了雇主和雇员共同出资、合建退休福利的方式。因此，美国企业年金计划又称作401K计划。

需要特别说明的是，401K计划的开速发展大大超出了人们的想象，如今已成为美诸多雇主首选的企业补充养老保障制度。根据美投资公司协会数据，目前401K 计划账户资产余额已经突破4万亿美元，超过美国年GDP 的百分之二十。401K基金也是美国股市的投资投资基金，由多家投资管理公司“代理”其投资业务，其受益最大的是美国的中产阶层。美国401K 养老金储蓄账户最大的管理公司之一富达投资集团发布的2014 年401K 报告显示：其公司管理的1300 万个401K 账户中，有72000 个账户的余额竟然超过100 万美元，虽然这一数字与1300 万相比只是沧海一粟，但毕竟有7 万多人是靠401K 积攒养老钱成为名副其实的百万富翁，其中39%的人账户余额在125 万至200 万美元之间，9%的人账户余额在200 万美元以上。这比2012 年的数字增加了近1 倍。

顺便说一句：推出“401K”计划后，其资金迅速与股市形成良好互动，各大公司的职工将自己养老基金中约1/3的资金投资本公司股票，道琼斯指数从1978年到2000年累计上涨1283.25%。而最大的受益者是美国的中产阶层。因此，401K计划被称作“政府给中产阶级最大的礼物”，参与401K计划的退休人员及其受益人，还可得到实实在在的减税优惠---“延迟纳税”(Tax Defer)。法律规定：雇员在401K账户的缴费和投资收益均免税，直到退休后从帐户领取养老金时才对账户总额(包括利息红利附加增值)上缴个人所得税。由于退休人员的收入较退休前普遍下降，纳税基数随之减小，再加入投资收益免税，其实际缴纳的个人所得税将大幅下降。

其实，这项制度恰好是中国可以借鉴学习的，而中国政府却忽视了这个。个人建议：中国的国有企业可以继续实施社会养老保险制度，非国有企业则可以借鉴401K制度。随着中国改革开放的不断深入及生产力水平的不断提高，再逐渐创新发展养老金制度。

(与私营企业雇员401K计划类似的还有一个《美公务员养老金计划》，其产生背景是：1986年6月，美国会通过《联邦雇员退休制度》，规定了联邦政府所有 文职人员的养老、救助和残疾福利管理办法，其主要内容与401K计划基本一致。美各地方层级(州、郡、市)的公务员也各自建立了类似401K计划的养老金制度。)

三是由个人自愿参加的个人储蓄养老保险制度，也称之为“个人退休金计划”(IRA计划)。这是一种联邦政府提供税收优惠、个人自愿参与的个人补充养老金计划。个人退休金计划始建于上世纪70年代，其核心是建立个人退休账户(Individual Retirement Accounts，简称IRA)，IRA账户由参与者自己设立，所有16岁以上70.5岁以下、年薪不超过一定数额者均可以到有资格设立IRA基金的银行、基金公司等金融机构开设IRA账户，而且不论其是否参加了其他养老金计划。

户主可根据自己的收入确定年度缴费金额，并在每年4月15日之前存入账户。IRA有最高缴费限额。例如，50岁以下者2014年最高缴费限额为5000美元。年薪超过一定数额者不能参加IRA计划。已有401K计划者中，未婚者年薪超过5.6万美元，已婚者年薪超过8.9万美元，则不得申报该年度IRA计划。

IRA账户由户主自行管理，开户银行和基金公司等金融机构提供不同组合的IRA基金投资建议，户主根据自己的具体情况和投资偏好进行投资管理，风险自负。IRA账户具有良好的转移机制，户主在转换工作或退休时，可将401K计划的资金转存到IRA账户，避免不必要的损失。户主退休后从帐户领取的养老金取决于缴费多少和投资收益状况。参与者可以使用帐户内资金从事股票、债券等投资活动，但这些本金和收益被严格限定并储蓄在IRA账户内，不得转移至别的账户，以强制这部分资金在退休后才能使用。与普通投资账户相比，IRA帐户具有免税等多种税收优惠。

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