伦敦金融城监管机构金融市场行为监管局（Financial Conduct Authority）于2014年4月推行了引发争议的“经济能力测试”，数万潜在购房者被房贷市场拒之门外。今春伊始，首次购房者们便被告知，若想获得房贷，则应将自身财务整理得有条不紊。

英国今春经审放宽 置业者四大步骤申房贷

现在申请房贷的人或可在今夏成为第一批尝甜头者，登上置业阶梯。申请人若想成功获得房贷，需注意下列四个步骤。”

第一步：储蓄也有门道

贷款利率正在迅速下降，多家银行提供的五年期固定利率贷款计划目前的利率低于2%，而十年期固定利率贷款计划也同样实惠。然而，最实惠的贷款计划通常也伴随着最高的首付要求。

鲜少首次购房者能够满足投入40%首付的要求，因而很难申请到最实惠的贷款计划。但业界人士对此表示，申请人若能尽量增加首付投入，例如将首付从5%增至10%，或从10%增至15%，那么申请人面临的月还款额将大幅降低。

定期储蓄账户的存款利息高于普通活期账户，而全国建房基金会（Nationwide Building Society ）等金融机构也会推出特别储蓄计划来帮助首次购房者提增首付。

第二步：个人财务要梳理得井井有条

贷款申请人投入的首付款越低，借出方对房贷申请的考察就会越仔细，原因是借出方希望确保借款人有能力履行还贷义务，如此便不会因抵押借款人未按规定还款而迫使借出方收回住房，而回收的住房可能会贬值。倘若借款人的信贷档案有不良记录，贷款申请被拒的可能性就会大幅提升。

借款人应确保自己有一个令人满意的信贷评级，并尽量提高自己的信用评分。借款人不妨通过Callcredit、Equifax 和Experian等主流信用评级机构掌握自己的信用评分情况。

英国公民咨询局（Citizens Advice）运营的AdviceGuide.org.uk网站也值得一看。贷款申请人登陆该网站即可查阅借出方关注你哪些方面的财务信息。

第三步：直面经济能力审查

经济能力测试是金融市场行为监管局（Financial Conduct Authority）推行的“信贷市场审查”（Mortgage Market Review）的重要部分，在这项测试被推行的12个月里，其影响足以令贷款申请人闻风丧胆。

借出方首要考虑的是避免担上“不负责任借贷”的罪名，所以，他们会对贷款申请人的银行账户进行法证式调查。借出方会扣除账户持有者细至剪发、健身等方面的花费，然后依据剩余款额判断申请人是否有足够的经济能力偿付月供。

“随着新规放宽，不少金融机构采取了更为灵活的策略。”London & Country Mortgages贷款经纪公司的专家David Hollingworth如是说。

另一方面，正如考取驾照需进行路测，借款人在申请贷款时也需提前至少6个月做好自己的银行账户流水。在这段时间里，借款人应取消不必要的开支，以证明自己在月底仍保有大量现金，有能力偿还贷款。

第四步：货比三家 选择最惠计划

房贷中介机构指出，对首次购房者来说，地方性的建房基金会通常是不错的选择，因为它们是根据个人基本情况审批房贷的。

房贷中介公司了解不同的贷款机构各自倾向于哪些类型的地产，以及哪些借出方对经济能力的要求最宽松，但置业者需谨慎选择房贷中介公司，尽量与无杂费或收费低廉的中介机构合作，以免在房贷获批时被收取高比重费用。

时至今日，对首次购房者而言，最实惠的房贷计划通常来自名声相对较小的地方性贷款机构，如Metro Bank、邮局（the Post Office）和Virgin Bank。

倘若购房者首付低至5%，则不妨考虑HSBC、NatWest 和Santander等大型贷款机构。